Un crédit immobilier engage un ménage sur vingt ans, et l'erreur d'instruction se paie des deux côtés. Cet agent instruit le dossier de bout en bout : il réclame les pièces à l'emprunteur et relance celles qui manquent, distingue les revenus durables des revenus ponctuels, recense toutes les charges y compris celles qu'on oublie, calcule le taux d'endettement et le reste à vivre, situe la valeur du bien sur des annonces et des ventes comparables, éprouve la mensualité contre une hausse de charges ou une baisse de revenus, et envoie au comité un dossier qui dit aussi ce qu'il n'a pas pu vérifier.
Ce qu'il fait chaque jour
- Faire le point du matin sur les dossiers de créditEn début de journée, relever les pièces reçues dans la nuit, les dossiers incomplets et les comités à venir.
- Réunir les pièces du dossierÀ chaque courriel d'un emprunteur, enregistrer ses pièces au dossier et lui écrire la liste exacte de ce qui manque encore.
- Relancer les pièces manquantesRelancer chaque emprunteur dont une pièce manque depuis plus de deux jours, en nommant la pièce et pourquoi elle compte.
- Qualifier les revenusClasser chaque revenu en durable ou ponctuel à partir des bulletins et avis d'imposition, avec la raison du classement.
- Recenser les chargesRelever toutes les charges sur les relevés et contrats, y compris pensions, crédits renouvelables et loyers que l'emprunteur n'a pas déclarés.
- Calculer l'endettement et le reste à vivreCalculer le taux d'endettement et le reste à vivre par personne du foyer à partir des revenus durables et des charges recensées.
- Situer la valeur du bienComparer le prix du bien aux annonces et ventes comparables relevées en ligne dans le même secteur, et noter l'écart.
- Éprouver la mensualitéRejouer la mensualité avec une hausse de charges et une baisse de revenus, et dire à partir de quel seuil le foyer ne tient plus.
- Envoyer le dossier complet au comitéEnvoyer au comité le dossier complet : capacité, valeur, tests de résistance et liste de ce qui n'a pas pu être vérifié.
- Compte rendu du soirEn fin de journée, envoyer les dossiers avancés, ceux envoyés au comité et les pièces encore attendues.
Les logiciels qu'il sait tenir
- Sopra Banking Platform
Je saisis et je suis le dossier de prêt dans Sopra Banking Platform. - Microsoft 365
Je construis sur Excel le reste à vivre, le taux d'endettement et les tests de bascule. - SharePoint
Je classe sur SharePoint les pièces du dossier et la liste de ce qui manque. - SeLoger Pro
Je relève sur SeLoger Pro les biens comparables pour situer le prix demandé. - Infogreffe
Je vérifie sur Infogreffe la situation d'une société quand l'emprunteur est indépendant.
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